小巫理险记
「不喧哗自有声」
现在也不知道怎么了，水污染、大气污染、环境污染，疾病越来越多。甚至要个宝宝都心惊胆战的，这不，小巫身边的好友去年差不多怀孕的妈妈，5个里面，4个停胎，这种查不清原因的高概率让人唏嘘！
平时咨询中，很多90后甚至00后，都有体检小问题，最常见的就是乙肝、甲状腺、乳腺等。所以小巫觉得还是有必要把核保板块做起来，供宝宝们随时查阅。
01
-关于甲状腺的谣言
甲状腺癌的10年生存率高达85%，是目前所有癌症中存活率和治愈率最高的癌症。从国家癌症中心18年发布的数据来看，甲状腺癌是最常见的恶性肿瘤，也是目前我国发病率上升最快的肿瘤之一。
多家保险公司17年的理赔数据显示，重疾险理赔中甲状腺癌理赔占大多数，且理赔额度还不低。
也正因如此，患有甲状腺疾病的客户投保越来越困难，而且这里在告诉大家，香港保险早都把甲状腺癌除外重疾险了，因为此病的治疗费用低、治愈率高，不符合重疾定义的大额开销，影响生活这些关键字。而国内，还没有除外哦！
另外从几年前朋友圈就流传着一种甲状腺不赔的谣言，这个谣言是各家保险公司代理人发出来的，很多人还信以为真，谣言内容如下：
大致的意思就是：客户在别家保险公司分别买了30万、50万的重大疾病，在自己公司也买了。但确诊了甲状腺癌，其他两家保险公司都拒赔，只有自己公司赔了，原因是其他两家保险公司要求甲状腺必须五公分才赔。
小巫当时看到朋友圈各公司疯转的信息就觉得可笑至极，此类可笑的谣言还有很多，小巫不一一罗列了。延伸阅读《保险公司常见销售话术解析》
看上图，恶性肿瘤的定义：首先此疾病是中国保险协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用范围》中列明的疾病。什么意思？就是所有保险公司恶性肿瘤的疾病定义都是从这来的，一模一样！其次，定义中，对所有恶性肿瘤都没有尺寸要求！
小巫想，编写此类无脑谣言的目的，无非是彰显自己所在保险公司产品好，理赔好，吓唬不懂的客户，让客户不要买别人家的保险。而传这种谣言的人，动机一样，作为从业人员，基本的医学常识、保险合同常识都不懂，盲目跟风。
小巫真心希望更多人能真正懂得“保险”这个工具，用到实处，不要闭着眼睛就买。延伸阅读《人情保单，该不该买？》
02
-认识甲状腺结节
目前投保病史中，咨询最多的就是甲状腺结节，几乎占到20%以上。
那么我们进一步讲讲甲状腺结节，甲状腺结节TI-RADS超声6分级：
1级：正常甲状腺，超声表现为腺体组织回声均匀，未见结节及其他异常回声。
2级：良性结节，无恶性风险，超声表现为形成规则的单纯囊性无回声结节及术后稳定性改变，恶性肿瘤风险为0％，均需要临床随访。
3级：可能良性结节，超声表现为形态规则，边界清，内部回声为高回声或等回声，结节内无钙化灶，无血流信号或点状血流信号，周边可见环状血流信号及低声晕；恶性肿瘤风险为2％，可能需要穿刺活检。
4级：可疑结节
4a级：2-3项恶性特征，超声表现为边界不清的低回声，结节内见钙化灶及点条状血流信号，纵横比1；
4b级：4项恶性特征，超声表现为边界不清的低回声结节，见微钙化，边缘微小分叶或不规则，内可见血管穿行，纵横比1；
恶性的可能比例为5～50％需要结合临床诊断。
５级：＜95%可能恶性结节，超声表现为形态不规则，边缘毛刺，呈“蟹足状”，纵横比≥1，结节呈低回声，内回声不均，血流信号异常丰富，走形紊乱、扭曲；颈部转移性淋巴结。
６级：活检病理确诊的恶性结节。
03
-甲状腺投保指南
首先有甲状腺疾病的客户，在投保时要提供甲状腺超声检查、血液检查（甲状腺功能）、医生门诊记录等；如果已经经过手术治疗的，还要提供出院小结、病例报告和后续复查资料。若仍无法判断目前疾病发展状况，通常还会要求客户进行体检。
常见核保结果：提交了相关资料以后，一般会有以上几种结果。小巫还是建议大家，在没有购买完备的保险之前，慎重体检。因为一旦发现有问题了再去买保险，那滋味并不好受，相信很多宝宝体会过。
一般来说，按照对消费者有利程度来排列，正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期＞拒保。
没错，如果不能按照我们的期待正常承保，加费/除外承保是最好的结果，拒保是我们最不愿意面对的。那么一旦被加费或除外，这份保单我们还要不要买？
如果是被加费：如果尝试多家保险公司后的结果都是如此，小巫建议接受加费，赶紧买，也许这是最后的机会了，能保总比不能保好，申请年龄越小越要买。
如果是被除外：如果被除外的相关疾病，万一发病，您自己能够承受，比如“甲状腺相关疾病除外责任”，甲状腺疾病早期发现，治愈率90%以上，手术后复发几率更低，治疗费用低，对身体损害又小。小巫认为，这种风险我们完全可以自己承担，没有理由不买。小巫说过很多次，买保险，我们更