“我有乳腺结节3级，想买个重疾险，有啥推荐吗？”
“可以的，不过会除外乳腺原位癌、乳腺癌及其转移”
“什么？我就是担心乳腺癌，才要买保险，居然不保”……
好吧，这就是很多时候小胖咨询的常态，很多客户在咨询或者核保之后，得到了被除外的结论，就陷入了犹豫、彷徨、纠结和挣扎的境地
不买吧，好像身上什么保障也没有
买吧，把XXX都除外了，自己买保险还图啥？
其实这就是只看到了我们关心的事物，却忽略了整体和全局。
为啥不保？
这就不得不提到一个医疗险的概念，既往症
几乎所有的医疗险，针对既往症都免责
而重疾险，对于某些身体异常，也会采用除外承保的方式，这其实跟医疗险的既往症有异曲同工之妙
大多数医疗险，对于既往症的定义如下：
指在本合同生效前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病。通常有以下情况：
1.本合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
2.本合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；
3.本合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
总之，就是现在还没有好，或者之前就已经有了一定征兆的异常，不保
当然，具体的重疾险的核保，需要看最终的核保结论。
那么问题来了，这些已有的症状，保险公司为啥不保？凭啥不保？
小胖就带大家从精算的角度来看看“为啥不保”
首先，不同于咱们的社会保险，商业保险是一种盈利性质的保险，其目的不是公益！
而且，跟社保的强制不一样，商业保险是自愿保险——我们可以投保，也可以不投保，没有人可以强制你去买，决定权在你手上
试想一下，如果大家的保费一样，承保标准都一样，健康的你、常年患病的小明都买了同一种商业保险，之后会发生什么样的情形呢
小明天天住院，保险公司时不时的就要理赔钱给小明
而你呢，身体健康，一年到头也用不上这份保险，但是你们交的钱一样
我们知道，保险公司理赔款来源自咱们所交的保费，换种方式说，你的保费其实就是补贴给了小明
也就是你在花钱给素不相识的小明看病。
你，愿意吗？
如果因为小明的影响，使得你的保费越来越高了呢？
我想，初期健康的你一定会觉得没什么，大家是在互相帮助嘛，但是随着后续理赔增多，保费增长，健康的你会不会犹豫？（参见相互宝分摊金额逐渐增多，部分人选择退出）
你可以选择退保，其他健康的人也会和你一样选择退保。
结果这个保险群体内，不健康的人越来越多，赔付越来越高，为了应对高额赔付，保险公司只能提高保费，于是，恶性循环便产生了。
（美国Prudntial开发的一款医疗险，由于非标体增多，赔付越来越多的影响，年，61岁男性保费高达$，是其他产品保费的7倍）
最终呢，整个保险体系就崩溃了。
因此，要使得自愿的商业保险可行，每个被保人支付的保费需要反映潜在的风险概率。
为了使得保费与概率对应，对于这些不健康的人群，保险公司往往有两种方法：
1）提高保费；
2）降低概率。
概率怎么降低呢？
除外责任，既往症不赔
那为什么很少采用提高保费的方式呢？
原因有两点：
1）缺乏精算数据
可能并没有得出特定症状可靠的概率，来计算保费。保费定的高了，消费者就不会买，比如上面接近12万美元一年的保费，定的低了，就会亏本。
2）保险的大数法则
大数法则要求有足够多的、具备同类特征的被保人，有些疾病和症状较罕见，不满足这一特征
既然既往症不保，除外责任了，那还有必要买保险吗？
小胖想说两点：
1、概率并不适用于个人
保险公司关心概率，因为面对是一个群体：数十万甚至数百万的被保人。
所以保险公司会根据概率选择除外保障，选择既往症不赔
这时候，对于保险公司来说，概率是有用的。
但是对我们来说，个体充满了不确定性
即使有人说，你有99%的概率得乳腺癌，但是你最终也有可能不得。
或者是在得乳腺癌之前，就已经因为得了别的疾病
这也未尝没有可能
在发生之前，一件事情会不会发生，会以什么样的可能发生，都未可知
2、因小失大
我们是否有必要为了一个乳腺，就放弃大脑，放弃了我们的心、肝、脾、肺、肾等全身的其他器官呢？
而且还有别的心脑血管疾病，我们都不要了吗？
根据中再保险对.9万件的重疾理赔案件的病种分析，80%的重疾理赔集中在「恶性肿瘤」、「急性心肌梗塞」、「脑中风后遗症」这三个病种上，如下图所示：
1、女性重疾主要集中在恶性肿瘤，占比81%
2、男性重疾中恶性肿瘤占比排名第一，但相对女性的81%较低，为54%
3、重疾病种分布随年龄结构变化，高年龄段，脑中风后遗症、急性心梗占比明显上升。
同时根据国家癌症中心年发布的数据显示
年，女性患癌人数中，17.1%是乳腺癌
综合这两个数据，咱们可以看出，个女生重疾理赔中，81个是癌症，而这81人中，17.1%是乳腺癌
发生其余风险的可能，并不见得很低哦
何况我们也不知道会发生什么样的风险，捡了芝麻，丢了西瓜，好吗？
小胖相信我们都想有更好的承保条件
我们都不希望除外，甚至有的小伙伴会觉得，哪怕加一些钱，只要给我保上就好
这里，就需要小胖这样专业的保险顾问的协助了
当碰到一些异常的时候，咱们可以选择多家尝试核保，选择核保结果最好的那款，最大程度的保障咱们消费者的权益
在核保这块，小胖还是有一些心得的哈
END
大家好，小胖是第三方保险经纪公司的保险经纪人。
简称就是：一个卖保险的。
是的，我想特别强调一下，我就是一个卖保险的。
小胖这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系小胖，我们会全程进行协助理赔。
对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系小胖，vx：
让专业的寿险规划师，为你做专业的事！
最懂你的保险人~
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