首发：文文大保贝儿
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vx：
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
新版重疾险改革的时间表，终于定了——
年11月5日，新版重大疾病定义颁布。
年1月31日，旧版定义下的重疾险（目前在售重疾险），全部下架。
还有两个月的时间，重疾险们就会换新颜了~
01
最近有很多小伙伴问文文大保贝儿，我到底什么时候买保险呢？
是赶紧买保险，踩上这趟“甲状腺癌”保障的末班车？
还是等改革后的重疾险的“降价”啊？
其实，重疾险的定价，本身就是一个复杂的过程，和重大疾病的发生率、利率、费用率等等都有关系。
并不是说，甲状腺癌不赔了，重疾险的保费就会直接“腰斩”。
尽管改革后，重疾险到底是“涨价”还是“降价”，还不明朗，但可以确定的是，价格不会有太大变化。
最重要的是，重疾险新规改革前后的重疾险，本身的保障责任和功能，都是有变化的，他们都是重疾险，但是他们不一样。
那既然都不一样了，咱们单纯的比价钱，对谁都不公平的呀。
没法比，没法比~
反正文文大保贝儿是觉得呢，如果你本身就计划投保重疾险的话呢，还是建议在重疾新规改革前投保一份。
理由如下：
（1）旧标准下，轻症赔付比例更高（旧版对轻症的赔付比例没有限制，可达50%甚至更高，而新版设置了上限，仅赔付30%）。
（2）旧标准下，罹患中、轻度的甲状腺癌，符合条款约定的理赔标准，还是会按照重大疾病进行赔付的。
（3）早买早保障，谁也不知道风险什么时候到来。
02
最近文文大保贝儿整理了一下部分理赔案例，发现甲状腺癌在年轻群体里，真的是很常见。
这几个案例都比较有代表性，像其中一位女士，今年的2月份投保，投保刚过半年，就查出了甲状腺癌。
要知道，重疾险的等待期是90天，这也就意味着，刚过等待期没多久，就出险了。
要是投保的时候多纠结几天，在等待期内生了病，就没有办法拿到重疾险的理赔款了。
我们没有办法把握风险到来的时间，但我们可以把握住自己投保的时间。
现在投保重疾险，在甲状腺癌的赔付上，大概率会比以后的重疾险好。
（1）在重疾新定义下，轻度甲状腺癌仅赔付30%保额
大家都知道，重疾险是达到合同约定的理赔条件，就进行赔付保额。
而此次的重疾定义，就是规定重疾险的理赔条件的。
所以说，这个重疾定义的调整很重要，因为直接就关系到以后买的保险怎么赔。
重疾险中的“重疾”，通常来说，都具备这样3个要素：
发病率高、治疗费用高、死亡率高。
但是甲状腺癌，只占了一个“发病率高”，治疗费用低、死亡率也低。
在众多保险公司的年度重疾理赔榜上，甲状腺癌都是大户，经常位居榜首，发病率的确很高。
但是这种癌症五年生存率达90%以上，微小癌的五年生存率更达95%以上。
如果及早发现，配合治疗，治愈率极高，花费也较少，一般2-5万元就能搞定。
因此，也就有越来越多的质疑声出现：“甲状腺癌到底该不该根据重疾标准赔付”？
甲状腺癌可以通过TNM分期进行定级，一般分6个阶段，最轻的是I期，最重的是IVC期。
在重疾新规发布之前，不管是哪个等级的甲状腺癌、也无论癌症处于哪个阶段，只要是甲状腺癌，都是按照重疾标准进行赔偿的。
买30万重疾险，就赔30万；买50万重疾险，就赔50万。
但在重疾新规发布之后，“甲状腺癌”就要根据分期等级进行理赔了。
TNM分期为I期或更轻分期的“轻度甲状腺癌”，直接被排除在了重疾范围之外，不再属于严重恶性肿瘤，只能按照轻症来赔偿，最高赔30%的保额。
这也就是说，过去一些能够拿到%保额赔偿的“轻度甲状腺癌”（TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌），在新的重疾疾病定义下，只能按照轻症的标准进行理赔，获得轻症保额对应的赔偿。
有一说一，将轻度甲状腺癌划分为轻症理赔，对于保险行业的发展来说，确实是合理的。
但对用户来说，还是实实在在的损失，毕竟真是发生了甲状腺癌，能拿到手里的钱更少了。
（2）重疾新定义，对其他疾病的调整影响不大
除了甲状腺癌，其他的大部分变化，只是明确了一些理赔的条件，降低理赔纠纷的可能性。
文文大保贝儿整理了一个表格，大家可以看看对应的变化，供大家参考：
03
重疾定义调整前，我们该如何买重疾险？
文文大保贝儿还是要先跟大家强调一下，在重疾定义调整之前买到的重疾险，不会受到重疾新规的影响，合同里怎么约定的，保险就怎么赔。
整体上来说，新版的恶性肿瘤理赔门槛变严格，轻度恶性肿瘤的赔付比例也不能高于30%。
此外，新定义在其他癌症的理赔这块，也发生了一些变动：
把“交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”，也踢出了重疾的保障范围。
总的来说，在重疾新规的定义下，癌症方面的保障，确实没有之前好了。
如果你更看重恶性肿瘤、也就是癌症的保障，此刻，真的可以考虑“抄底”买重疾险了。
不知道怎么选的，文文大保贝儿还是推荐这两款：
（1）单次赔：达尔文3号
60岁前得重疾赔%基本保额，对高发中/轻症（含特定心脑血管疾病、原位癌等）都能赔2次，保障更持久。
（2）多次赔：守卫者3号
重疾可以赔2次，额外赔付比例高，价格比大多同类产品便宜，性价比很强。
说实话，现在的重疾险产品，整体的获赔概率确实更高。
当然，如果又想要现在的癌症保障，又害怕错过未来的产品，也可以分批投保。
是的呀，小孩子才做选择，咱们大人，完全可以全都要！
新旧定义各有优点，搭配组合两全其美。
比如说，现在先买30万或者50万的保额，以后新产品上了，再加一些保额，也是可以的。
04关于重疾新定义调整，大家只需要记得：如果在新规实行之前买，将来出险，就按照旧定义来理赔；如果在新规实行之后买，将来出险，就按照新定义来理赔。重疾险到底现在买好，还是新规后买好？如果你不知道明天和意外哪一个先到来，那么当下买是最好的。因为风险不会等待新规。满打满算，还有两个月的时间，重疾新规就要进行调整了。但是我知道，很多小伙伴啊，不到产品停售的最后一刻，压根就不着急投保。可是文文大保贝儿真的是想说，大家千万不要这样啊！挑产品、做方案、看定义，都需要大家有足够的时间去对比，才能找到最合适自己的保险保障。万一身体有些小的异常情况，咱们再去复查、申请人工核保，也都是需要时间的。尤其是需要人工核保的朋友，抓紧时间吧，等到最后，保险公司的核保通道也会提前关闭，那就更耽误事了。早做准备，才能有备无患呀。文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~让专业的寿险规划师，为你做专业的事！每天都爱你~点击“阅读原文”
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