来源：◎T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
最近很多智友在社群里追问保险的问题，比如xx能不能买，xx这个性价比高不高等等，今天我们索性请到了我们公司保险团队的朋友，来给大家聊一聊，送送福利。
很多人提到保险，都觉得推荐人不客观，喜欢推荐提成高的产品，不管后面的赔付问题。但T博士不一样，他们不为任何保险公司站台，而是只忠诚于客户利益和职业操守，坚持改变大家对这个行业的偏见。
01
每3个人有1个得甲状腺结节
前不久，杭州有7医院公布了体检报告，体检人数27万，其中甲状腺异常的人数就高达9.8万，等于说，平均每3个人里就有1个确诊了甲状腺结节，令人触目惊心。不过大家也别担心，大部分的甲状腺结节都是良性的，只有5%~10%才可能是恶性，所以甲状腺结节基本上不用处理，只有是4cm以上，有恶变倾向的，才需要考虑手术治疗。报告还显示，在女性群体中，有一半以上的人乳腺存在异常，包括乳腺小叶增生、乳腺炎、乳腺结节等等。有2家单位参加体检的全部女性都患了乳腺疾病。除此之外，大家体检异常比较多的疾病还包括：幽门螺旋杆菌、胆囊息肉、肝囊肿和肺结节。其中幽门螺旋杆菌是诱发胃癌的元凶之一，胆囊息肉超过1厘米，就是胆囊癌的高危人群，这些都是需要高度重视的疾病。所以大家吃饭的时候尽量用公筷，避免感染幽门螺旋杆菌。肺结节的检出率非常高，医院肺结节的检出率高达37%。实际上中国本身患有肺结节的人就非常多，大约有1个亿。原来我们自以为健康的身体，很可能已经千疮百孔。但大多数人都不接受这个事实，普遍认为自己身体没问题，除非亲身经历。02
你的存款，够在ICU里撑几天？
知乎上有个话题，叫普通人的存款可以住几天ICU。话题下，大家认真算着：按月收入元来算，只够住一晚；年薪50万，撑死不到3个月。人间艰难，“复刻率”最高的故事版本是花费百万，医保报销一部分，最后人财皆空。年，一位北京中年男子的岳父因为开了一扇窗，打了个喷嚏，从流行感冒到肺炎最后去世，不到一个月时间。岳父送进ICU后，为了救人，这位中年男理了理家里目前能拿出多少治病钱：以ICU一天花费-元、人工肺开机6万（岳父需要人工费辅助呼吸）以及其他治疗费用来算，即使变卖所有理财产品，加上岳父岳母的养老金，也只能支撑30-40天治疗。还有位孕妇，今年年初感染新冠，在ICU躺了10天，上了人工肺，花了近20万，最后因为拿不出钱，便放弃了治疗。遗憾的是，就在这位孕妇身故的第二天，国家宣布治疗新冠免费。
21世纪20年代，众生仍苦治病甚矣。
03
生病了，医保真的有用吗？
生病了，很多人都会想到用医保，但其实医保的报销非常有限，不然为什么会有那么多人住不起ICU？首先，医保有起付线，使用医保报销时，会先扣除起付线。此外，医保只能报销医保目录内的用药和项目，目录外的需要自付。比如治疗肺癌的靶向药“克唑替尼”，在纳入医保前的费用是5万元一盒，假设每月1盒，一年下来就要去到60万元，不难想象，这么昂贵的费用，即使再殷实的家庭，都会被吃垮。我国登记在册的药物有十多万种，但纳入我国医保目录的用药只有两千多种，仅占登记在册药物的1%左右。很多进口药、特效药医保根本就不报，但这些药却最有效，也很昂贵。第三，医保目录内的用药需要按比例报销。医保目录有三类药：甲类药、乙类药、和丙类药，甲类药%报销，乙类药通常报销70%-80%，丙类药则完全自付。第四，医保报销有额度限制。所以一场巨额的医疗费用下来，医保真正覆盖的部分并不多，很多时候，只能尽到绵薄之力。04
烧伤花了70万，保险报销了54万
有位男士在河北经营一家小餐馆，年5月11日早上，餐馆突然爆炸，男士不幸烧伤，烧伤面积高达80%，治疗花了70.2万。结果医保报销了多少钱呢？只有区区的15万，剩余的55.2万完全自担。幸运的是，这位男士在烧伤前不久买了一份医疗险，最后这份保险帮他赔了其中的54.2万，他家人只负担了1万元。还有位太太，给先生买了90万保额的重疾险，后来先生确诊了癌症，90万全部赔下来了，太太非常感动。当时扣除掉医保报销的部分，还剩70多万，准备给孩子将来留学用。在先生因为重疾中断工作的情况下，假如没有这90万的赔偿，她孩子的教育规划就完全不一样了。其实普通人应该给自己买份保险，一旦风险发生，保险可以帮我们弥补大部分的财富损失。05
怎么用商业保险抵御人生风险
商业保险的用处非常大，比如医疗险，可以承担医保之外的费用，帮我们减轻医疗负担。一旦我们罹患了重疾，无法工作，重疾险的赔偿还可以作为收入补偿，让我们安心养病，不用急于工作。因为意外引发的残疾风险，我们可以转移给意外险。身故风险通过寿险进行转移。寿险的赔偿可以用来给配偶还房贷、车贷，还有支付孩子的教育费、老人的抚养费等，保持住家庭原有的生活水平。有人曾说，“保险可能不是什么好东西，但在解决风险带来的财物损失这件事儿上，目前还没有比保险更好的东西”。我们应该理性的看待保险，并学会用保险抵御风险。
无奈保险的知识繁杂，一篇文章讲不清、道不明，所以我还请T博士整理了一份《保险避坑指南》，原价99元，现在0元回馈给大家。