作为人体最大的内分泌器官,“小小”甲状腺(重约25g)愁坏了不少人。
它通过分泌甲状腺激素,可以控制我们身体能量使用的速度,从而促进代谢、生长及发育。
正是因为如此重要,一旦甲状腺出现异常,不仅我们不能掉以轻心,保险公司也是慎之又慎。
像甲状腺结节要买重疾险、医疗险就不太容易,基本除外承保。
倒不能怪保险公司太小题大做——从历年重疾险理赔数据看,甲状腺癌占到了重疾险理赔的10%,女性癌症理赔的35%。
悲催的是,甲亢、甲减比甲状腺结节还要难买保险。
它们并不像甲状腺结节这么高发,可架不住甲状腺激素失调,会作用于全身,一旦控制不好,将引发一系列并发症。保险公司也是如临大敌。
01
甲亢VS甲减:火与冰的对立
那什么是甲亢和甲减呢?
甲亢:即甲状腺功能亢进。由于合成释放了太多的甲状腺激素,致使新陈代谢过快出现眼睛突出、心跳加快、体重异常下降、怕热多汗、烦躁易怒等症状,以及不同程度的甲状腺肿大、手颤等。若长期不治疗,可引起甲亢性心脏病,甚至危及生命。
甲减:即甲状腺功能减弱。如果说甲亢是火,那甲减就是水,是合成释放的甲状腺激素不足,导致了和甲亢完全相反的症状,如心动过缓、厌食、记忆力减退、乏力、畏寒、少汗等。不积极治疗一样会危及心脏,可出现心包积液和心力衰竭。
不过,甲减比甲亢要更难治疗。
像甲亢可通过服药控制,只不过容易复发,那可考虑放射碘治疗或手术治疗。
后遗症是甲状腺被破坏或部分切除后,激素分泌减少,长此以往,反而可能走向另一个极端-甲减。
甲减通常就要终身服药,来维持甲状腺激素的正常水平了。
02
甲减如何买保险?
买过保险的都知道,凡是要长期或终身服药的,保险公司都不太喜欢。
像几款能智能核保的重疾险,比如达尔文1号、复星康乐一生C、康乐一生B,对甲减统统拒保。
不过,甲减如果服药控制得好,重疾险也是有望标体或加费承保的。像弘康人寿的哆啦A保、健康一生只要满足条件,就能加费买。
以健康一生为例,30岁,男,保额30万,保到70岁,缴费30年,每年要多交块,也就是保费一年块。
智能核保第一个问题须为“否”,第二个问题需为“是”,否则拒保
至于医疗险,因为甲减要终身服药,就不好买了,尊享e生、平安e生保、复星钢铁侠,对甲减都是拒保。
但微医保是个例外,如果明确诊断为是甲状腺炎导致的甲减,最近一次甲状腺功能检查中T3、T4又正常,那能标体买。
寿险也相对友好,好几款都不问甲减,比如瑞泰瑞和、金钟罩、定惠保、唐僧保,那只要健康告知没有其他不符合的地方,一样能直接买。
03
甲亢如何买保险?
如果是甲亢,关键就看是否控制得好,病情是否稳定了。
答案为“是”,甚至已痊愈,甲状腺功能也正常,那寿险、重疾险可标准体,医疗险一般会除外。
像达尔文1号、哆啦A保、健康一生,康乐一生C,只要同时满足没有突眼或心慌、也没被诊断为*性甲状腺肿,且近半年甲状腺功能(FT3、FT4/TSH)持续正常,就可以正常买。
医疗险稍微复杂一点,我整理了一个简表:
当然了,如果甲亢控制得不好,或者病情反复发作,那保险公司通常会延期观察。
再严重的,比如出现了较严重的并发症(如粘液性水肿、心包积液等),那基本拒保了。
如果有小伙伴要走人工核保,我打听了下,一般需要准备如下资料:
历年病历资料;
检查报告:比如甲状腺功能检查,即俗称的“甲功五项”,“五项”分别是指血清总甲状腺素(T4)、血清总三碘甲状原氨酸(T3)、促甲状腺激素(TSH)、游离FT3、游离FT4。其中,核心指标是TSH、FT3及FT4;
保险公司调查问卷:主要是为了核实你是因何患病、何时患病、是否治疗、治疗情况如何、是否有并发症等等;
体检报告:如果保险公司认为上述资料还不够它做出判断,可能安排体检。
总之,大白强烈建议大家都去试试,不试,怎么能买到好保险呢?